Ook deze medaille heeft twee kanten

De rente staat op een historisch laag punt. Voor mensen die hun woning willen financieren is dit fantastisch nieuws, maar deze lage rente kent ook een keerzijde.

Positief voor huiseigenaren

De rente bevindt zich op een historisch laag punt. Je kunt nu al een hypotheek afsluiten waarbij de rente voor een heel lange periode van wel meer dan 20 jaar wordt vastgezet op minder dan 1,5%. Dit betekent dat, ook als de rente weer zou gaan stijgen, je voor lange tijd zeker bent van lage kosten voor de financiering van jouw woning.

Heb je al een hypotheek? Maar staat de hoogte van de rente die je met de bank hebt afgesproken nog voor een aantal jaren vast? Ook dan zijn er verschillende oplossingen om tot aanpassing van je hypotheek te komen. In de praktijk zal een aanpassing ertoe leiden dat je per direct lagere woonlasten krijgt en over een lange reeks van jaren de zekerheid behoudt van een lage rente. Als je hier meer over wilt weten, maak dan een afspraak met ons.

De keerzijde van de lage rente

Als je geld wilt lenen, dan is een lage rente in jouw voordeel. Maar, als je vermogen wilt opbouwen, kan een lage rente juist weer heel nadelig voor je zijn.

Pensioen

Dat speelt op dit moment bij pensioenen. De meeste werknemers en een aantal beroepsbeoefenaren nemen deel aan een pensioenregeling. Deze deelnemers bouwen in deze pensioenregeling een stukje vermogen op. Vermogen dat na pensionering, naast de AOW die wordt ontvangen, recht geeft op een maandelijkse uitkering. Vooral pensioenfondsen hebben last van de lage rente. Zij moeten daardoor meer reserves aanhouden. Het gevolg daarvan zie je regelmatig in de media terugkomen: veel pensioenfondsen kunnen de koopkracht niet meer bijhouden en staan op het randje dat ze moeten korten op de uitkeringen. Bouw je jouw pensioen op bij een pensioenfonds? Dan hoef je niet bang te zijn dat het pensioenvermogen als sneeuw voor de zon verdwijnt. Maar de uitkering zal wel lager zijn dan je misschien tien jaar geleden had gedacht.

Lijfrente

Datzelfde geldt voor als je geld opzij zet voor een lijfrente-uitkering. In het verleden was het niet ongebruikelijk dat banken en verzekeringsmaatschappijen in rekenvoorbeelden werkten met een jaarlijks rendementen van 8%. Bij een lijfrente werkt dat langs twee kanten positief uit. De bedragen die je maandelijks of jaarlijks stort, groeien bij het rekenen met 8% heel fors. Daardoor werd gerekend met voorbeelden waarin de doorrekening uitwees dat je na bijvoorbeeld 20 jaar een fors kapitaal had opgebouwd. Vervolgens werd aan de hand van deze 8% berekend welke uitkering je tijdelijk of levenslang uit dit opgebouwde kapitaal kon krijgen.

Destijds hield niemand er rekening mee dat deze prognose van 8% in werkelijkheid wel eens zou kunnen dalen naar een percentage van minder dan 1%! En dat voor het bedrag dat is opgebouwd een lagere uitkering kan worden aangekocht dan bij het afsluiten was voorzien.

Sparen leidt steeds vaker tot een negatief rendement

De rente op klassieke spaarproducten is historisch laag. Bij hoger spaartegoeden wordt zelfs een negatieve rente berekend. Bovendien betaal je over een deel van het spaargeld vermogensbelasting. Hoe hoger het tegoed, hoe hoger het fictief rendement waarmee de fiscus rekent. Dit fictieve rendement is vele malen hoger dan de rente die je op jouw spaarrekening ontvangt.

Om deze redenen zien wij dat steeds meer mensen er toe overgaan om een deel van hun vermogensopbouw te laten verlopen via beleggingen, zowel voor het opbouwen van vrij vermogen, het opbouwen van BV-vermogen, het opbouwen van pensioen maar ook voor het uitkeren van pensioen. Keuzes rondom beleggen vragen echter om een deskundig en onafhankelijk advies.

Wees bewust van de gevolgen van de lage rente

Een langjarige lage rente kan voor jou positieve-, maar ook negatieve effecten hebben. Ons advies is, dat je niet alleen kijkt naar die positieve effecten, maar ook inventariseert wat de mogelijk negatieve effecten kunnen zijn. Zeker als de rente voor een langere periode relatief laag blijft, kunnen de gevolgen (positief én negatief) groot zijn. Nu heb je de tijd om passende maatregelen te nemen voor je (financiële) toekomst!

Wij helpen u graag

Wil je eens met ons praten over de mogelijke gevolgen die de lage rente voor jouw specifieke situatie kan hebben? Of wil je weten of het voor jou verstandig is om te beleggen en, zo ja, waarin je dan zou moeten beleggen? Neem dan contact met één van onze adviseurs op. Wij zijn je graag van dienst!